银保专家细数投连险四大卖点

    不断震荡的股市，不仅给银行理财产品提供新的发展机遇，也对银行投资连接保险销售带来了更大的发展空间。根据最新统计数据显示，2007年全国的保险公司通过银行代理实现保费收入1410.19亿元，同比增长42.8%，占总保费收入的20%。银行代理保险实现手续费收入45.32亿元，同比增长41%。

    股市震荡投连险面临新机遇

    在以股市主导市场的格局中，无论是保险理财还是基金理财都略显逊色。但在股市日渐走弱的行情下，投资者的理财目标也开始变得日趋保守。从去年很多不理性的投资者退保入市买基金相比，现在的投资者开始变得理性起来。

    记者发现，也有寿险公司借股指不断下挫的时机，趁势推出了新款投连产品。比如太平洋安泰的新款银保产品，投保人只要持有这款产品5年以上，从第六年开始，保险公司将每年额外奖励当期交保费的5%，进入客户个人账户，而前提则是客户每年持续按时足额缴付保费，并且没有部分领取现金。

    一位寿险公司投资部负责人称，作为带有很大投资功能的投连险，它与基金最大的不同在于，它在很大程度上带有基金的影子，但所遵循的是“多账户投资、分散风险”原则，如某家寿险公司投连产品拥有稳健、激进、保守三个投资账户，在股市向好的时候可以将90%的资金在激进账户中运作，股市震荡期则可以将资金及时调整到稳健和保守账户中，减少激进账户上的资金比例。而投资者一旦购买了股票型的基金，那么在现在的股市行情下，只能眼睁睁地看着基金收益江河日下。

    A股的震荡还给分红险和万能带来了机会，比如 中国人寿在销的万能险每月上扬的结算利率已经超过银行存款利率。今年1月，其上海分公司仅分红险保费收入就超过6个亿，同时该险种分红利率达到5%-6%的高位。

    投连险四大卖点增加抗跌性

    业内人士分析认为，投资连接保险的抗跌性比较强,在股市震荡时期仍能得到投资者的青睐。信诚人寿首席银保主管李宗莲日前在与 中信银行(行情 股吧)的会议中表示，今年前两月，信诚人寿在中信银行的投连险业绩超过去年同期的两倍。为此，双方还将通过中信银行推出更多款投连险，以满足不同客户的需要。

    据李宗莲介绍，投连险具有的四大特点，使投连险抗跌性大大增强：一是凭借专家理财优势，强调“长期是金”的投资收益，使短期波动对收益影响减弱；二是投连险一般都有三到六个账户，分别投资于股票、基金和债券等不同投资品种。这样，当股市处于震荡期时，客户完全可以把资金转移到债券等安全性账户；三是账户间转化“零手续费”，可为客户节省投资成本；四是投连险兼具保障功能，能为客户解决后顾之忧。“正是具备这四大特点，让投连险能从容应对市场波动。在中国经济长期看好的大背景下，很多国内居民正是看中了投连险投资、保障的双重功能”。

    记者随后从信诚网站上看到，从2007年1月9日到2008年1月9日，虽然股市震荡明显，但是信诚投连险仍能保持最高90％的涨幅。2008年1月14日到1月21日， 上证指数下跌10.61％，而信诚投连险的六大账户平均跌幅为3.5％，其中成长先锋账户最大跌幅5.87％，优选全债账户仍保持0.16％的涨幅。

    银保产品简便化保障略少

    与代理人渠道销售的产品相比，银保产品主要特征就是简便化，但也存在着保障少的问题，成为许多险种发展壮大的障碍。

    一家寿险公司银保负责人指出，保险产品是一种很复杂的东西，而保障越多，涉及的问题也就越多，年龄、性别、工种、健康状况都可能造成保费的差异，所以根本无法在短时间内向客户解释清楚。加上银行销售人员的专业能力也无法与专业的代理人相比，所以银保产品不仅设计简单，而且所能够提供的保障也相对较少。

    另一个重要表现就是健康险少，尤其是高保额的健康险。因为没有可能让银行的客户去参加体检，所以保险公司一般不会在银保渠道销售健康险。即使销售，也是在主险上附加一些医疗保障类的险种，但是保额都比较低，这样做也是为了控制风险。

    为了拓展银保产品的范围，许多保险公司都做出了积极的尝试，但成果却各不相同。

    相关人士告诉记者，随着银行个人理财业务的拓展，以及银行专业理财队伍的壮大，银行渠道和代理人渠道一样销售相对复杂的保障型产品已经成为可能，太平人寿已经与多家银行展开了积极的探索和尝试。

    据了解，即使在法国这样的银保发达国家，其主要销售的产品也是以理财型为主。所以，在银行目前没有人力、时间、能力等条件的情况下，想在银行渠道上推广复杂的保障类保险产品难度很高。