购房者面对各种房贷产品需要结合自己情况仔细选择。（资料图片）

    自2004年10月29日至今，央行已4次上调房贷利率，中长期贷款累计升息幅度达1.8%，实际升幅0.774%，银行为此也推出各具特色的房贷产品，从不同方面修正、减缓不同情况买房人的还贷压力。业内专家认为，当前房贷产品各有特点，买房人如何结合自身实际状况有效选择使用，是购房下单前的“必修课”。

    2006新疆（秋季）房地产交易展示会开幕后，首府房产“金九银十”的销售期将掀起新一轮购房高峰，而房贷产品的选择也将成为购房者的当务之急。本周，记者走访首府置业顾问，针对收入、消费各不相同的高收入、工薪阶层等，为不同买房人“量身打造”选择房贷产品。

    A、高收入人群

    选择产品：固定利率

    选择理由：加息周期使用最划算

    适宜人群：有理财观念的高收入人群

    案例分析

    私企老板肖大明这两年建材生意做得很火，最近他又打算投资买房，这是他去年以来第二次买房了，不仅为了改善居住条件，更是为了投资升值。

    置业顾问分析认为，肖大明等高收入人群为规避房贷利息不断上涨，可以选择固定利率房贷产品。

    由于固定利率房贷不受央行加息影响，在一定的时间内（如3年或5年等），无论央行加息多少，银行都会按事先约定的利率计算加息。因此，与浮动利率房贷相比，固定利率房贷可以规避贷款期限内利率上调风险。

    专家建议

    乌鲁木齐市招商银行个贷中心工作人员分析说，固定利率与现行浮动利率有一定的利差，更适合肖大明等有投资意向的购房者。相比较而言，普通自住者选择固定利率优势不明显。

    选择房贷固定利率，必须对预期升息空间作出合理判断。据了解，该业务在加息周期里使用最划算。业内预测，在利率逐渐市场化的过程中，固定利率房贷的市场份额会日渐增大。

    B、工薪阶层

    选择产品：公积金贷款

    选择理由：还款压力小

    适宜人群：首付、还款有压力的工薪阶层

    案例分析

    王力是首府众多工薪族中的普通一员。他在企业做办公室管理，月收入大概是1550元/月，加上爱人每月收入1100元多，刨除日常开支，儿子上学，家庭经济能力有限。当前要换购住房，适当降低首付、月供当然是关键。

    置业顾问认为，王力买房应首选公积金贷款，其最大好处就在于可享受比商业贷款低的还款利率。

    2006年8月19日起，中国人民银行全面上调金融机构人民币存贷款基准利率，5年以上贷款利率上调为6.84％，而个人住房公积金贷款利率没调，5年以上贷款利率仍为4.59％。两者利差达2.25％。

    专家建议

    对于公积金贷款与银行商业贷款而言，使用住房公积金房贷产品不仅利率较低，而且能用公积金账户余额直接冲减贷款本金，缓解了买房人首付款资金压力。与此同时，公积金每月缴纳金额还能冲减月还款额。

    公积金贷款不仅能帮借款人提高贷款金额，减少首付压力，还可以帮借款人达到节省利息的目的。对王力等工薪阶层来说，自然是“精打细算”后的最佳选择。

    C、结婚族

    选择产品：等额本金、等额本息

    选择理由：还款负担逐渐减轻

    适宜人群：短期还款能力不强、长期有经济潜力的购房者

    案例分析

    今年首府结婚的人挺多，据说是个结婚年。30岁的李强也打算年底前买房结婚。

    针对有5万元存款、月收入2500元的李强，置业顾问提出了银行商业贷款的两种还款方案供其参考，尤其推荐等额本金方式还款方式。建议贷款年限20年，以等额本金的方式还款。

    专家建议

    对于即将结婚走入家庭生活的“结婚族”或年轻人来说，应该根据自身实际收入、消费能力购买房子，并根据自身财务、工作收入等情况选择合适的贷款方案，不能盲目。

    等额本金方式还款、等额本息方式还款各有优点，若有提前还款打算，不妨选择等额本金还款法，而且其支付利息较少。如果短期还款能力不太强，而且想均衡分摊还款压力、保持平稳生活，就可以选择等额本息方式还款。  

    作者：文/章艺