该死的“鸳鸯保单”

     如果，保险公司卖出了1000份保险，它可以通过一系列操作手段使账面上只显示600份的保金，剩下的400份的保金就可以进入小金库存起来。一旦这400份里的某一份保单出险了，就可以用小金库里的一部分保金来赔付或者再补作一份保单变更原来的保险合同来赔付。如果碰巧400份都没有出险，那这笔钱就全部被侵吞了。（见6月10日搜狐新闻）

    完成这个游戏的一种做法就是“鸳鸯保单”。 业内人士解释说，“鸳鸯保单”又称“阴阳保单”，是指保险业务人员或保险机构在打印保单时，人为地将保单各联分开打印，保单的客户联、业务留存联、财务留存联等各联的内容不一致。一般情况是客户联的保费金额比较大，保险责任比较全，而保险公司留存的业务财务联保费金额比较小，保险责任较窄。由于客户按照客户留存联缴费，保险公司根据业务、财务存联入帐，业务人员就可以将多余的保费截留作他用。

    有了“鸳鸯保单”，还要有“吃单”、“删单”等才会“心想事成”。就是说，保险业不只是存在“鸳鸯保单”的问题，还隐藏着“吃单”、“删单”的更大黑幕。所谓“吃单”，就是保险业务人员或机构向投保人收取保费后，未将保费入到保险公司的帐上，私自截留；所谓“删单”，就是将保费入账后，再通过私自注销保险合同的方式将保费非法套出。

    原来，保险业能够发生“鸳鸯单”、“吃单”、“删单”等违法行为，和保险行业的特点有关。保险产品与别的商品不一样，一般商品只要你交付了与其价格相符的钱就能买到相应的实物。而保险产品却不一样。你购买的保险发生的几率大约是有定数的，所以保险才会成为一门学问，高深莫测，外行人似乎总在雾里看花，讳疾忌医。

    再说，“鸳鸯保单”不会对投保人和被保险人造成直接经济影响，只会造成公司财务数据和业务数据不实，给公司持续稳定经营带来隐患。制作“鸳鸯保单”、“吃单”、“删单”最终是蒙了保户、害了公司、肥了个人。

    此刻，我忽然明白了保险市场的竞争是这样残酷的。在车市、在集市、在商场，无数保险员游弋不止，出乎左右，防不胜防，而且是低价营销，折扣惊人。最初，我还欣喜若狂，市场经济嘛，不这样就会难以占领市场，对保险心存理解和感激。还好，这么多年来，我还没让自己的保险灵验过一次，也从没有因此跟跟保险业产生过什么“麻烦”。然而，我今天明白了，干保险原来还有这么多学问！

    我只能再次惊叹国人的聪明：这该死的“鸳鸯保单”还要一直伴着你我多少年啊！

    作者：朱永杰