两口之家 理财理到55年后

    人均为大学老师 家庭年收入12万元 三年后买120平米房子

    【案例描述】

    贾先生夫妻今年都是30岁，大学老师，都有社保，有医保。结婚两年，尚未有子女。储蓄率可以维持在50%。家庭年收入12万元，家庭年支出4.8万元，现金及银行存款价值12万元，股票现价值8万元。

    【理财目标】

    在三年以后买一套120平方米的房子，预计装修费用为12万。贾先生夫妇有生育子女的打算，希望在20年后准备好孩子接受高等教育的费用，包括接受研究生教育的费用。贾先生夫妇计划25年后退休，并且希望在退休后30年内保证每个月有现值4000元的家庭支出。

    【理财建议】

    建立家庭应急准备金。考虑到贾先生夫妻双方工作相对稳定，以准备3个月的固定支出总额为标准。建议另准备每月2000元的超额支出备用金，共建立家庭紧急备用金：7000×3=21000元。一万元存银行活期保持其流动性，其余购买货币市场基金或流动性强的人民币理财产品。

    计划3年后购房，如购买单价6000元左右的房子，3年后总房款为76.4万元左右。首付30%为23万元，余款53.4万元做20年按揭，月供需3676元。3年后年收入结余新增19.4万元。可将前3年的结余投资累计值加上已有生息资产20万元，作为首付款和装修费用。

    子女养育和教育金规划。两年后小孩的生育费用建议从家庭紧急备用金中提取。保守估计，孩子的教育费用现值至少需要11万元。以5%的预期投资报酬率来计算，年储蓄须达到7886元（月储蓄681元）。